你知道分红险的利率怎么计算吗?

时间:2019-09-11 07:00:01 来源:新闻百科 当前位置:邢路路的农村那些事 > 红包扫雷app安卓软件 > 手机阅读

分红险的分红利率怎么计算呢?这是困扰很多人的一个大问题。尤其是客户问的时候,这个问题实在不知道该怎么下手,我自己就经历过好多次。要弄清楚这个问题,就先要弄清楚分红险分的红利到底从哪儿来?

很多人认为买了保险公司的分红险,可以分享保险公司的经营利润,这可是大错特错。如果买了分红险就能分享保险公司的经营利润,那分红险的投保人岂不成保险公司的股东了。如果买了分红险就能分享保险公司的经营利润,那些新设立的、尚未盈利的保险公司的分红险岂不是没有红利可分?事实并不是这个样子。买了分红险,实际上是分享保险公司分红险业务的可分配盈余。这句话有两层意思:

1、保险公司的保险业务分很多类,分红险业务、万能险业务、投连险业务、传统险业务。每种业务都有各自的盈余。换个角度,保险公司亏损,可能是因为万能险业务造成的亏损,但是分红险的业务可能是盈利的。所以,万能险业务的亏损不影响分红险的红利分配。

2、可分配盈余是什么?这里边包括三个方面:利差、死差和费差,这三个概念属于精算学,比较复杂。

首先说利差。保险公司在产品定价的时候会假设资金的投资收益率,所谓的定价呢,就是买100万的保额需要花多少保费,这叫定价。定价的时候会有一个假设资金的投资收益率,也就是定价利率。假设定价利率是3%,如果实际运作下来,保险公司的投资收益率是5%,也就是说比假设的多了2%,这2%就是利差益。利差不一定是正的,也有可能是负的,就叫做利差损。如果定价利率是5%,实际运作下来投资收益率只有3%,那就亏损了2%。

接着说死差。保险公司在保险产品定价的时候会假设一个死亡率。比如有1000个人投保,假设经过十年之后会有20个人身故,如果每个身故的人赔付100万,20个人就要赔付2000万,但实际上,经过十年之后只有17个人身故,也就是说比假设的少了3个人,就少赔了300万,这300万就是死差益。死差也不一定是正的,也有可能是负的,就叫做死差损。比如假设身故20个人,实际身故了25个,多死了5个,这就要亏损500万。

最后说费差。还是保险产品定价的时候,保费分为两部分,纯保费和毛保费,纯保费就是纯粹用于帮客户做保障或者理财的保费,不附加任何额外的成本。但是大家都知道保险公司的经营肯定是有成本的,要有办公费用、人力成本等各种各样的成本,所以要在纯保费的基础上再加一些费用来覆盖这些成本,这个就是毛保费。但实际上,要花多少成本事先是不知道的,假设今年的经营需要1000万,在毛保费里边就加了1000万进去,但实际只花了900万,那剩下的100万,就是费差益。费差也有可能是负的,就叫做费差损。如果假设花1000万,实际上花了1200万,那就亏损了200万。

以上说的三项,利差,死差和费差,无论是益还是损,无论是正还是负,把他们仨加在一起,就构成了分红险业务的可分配盈余

接下来又有三个问题。

第一,如果可分配盈余是负的,分红险的红利会不会是负的呢?也就是不但不给客户分红,还要倒扣钱。不过各位尽管放心,分红险的红利不会是负的,最低就是零,如果可分配盈余是负的,就不分红。

第二,可分配盈余是不是全都分给客户呢?按照我们国家的监管要求,每年的分红不得低于可分配盈余的70%。就是说,如果今年一年下来分红险可分配盈余有1000万,保险公司至少要拿出700万分配给客户,剩下的300万可以分给客户,也可以不分,也可以分一部分留一部分。保险公司可以把留下的这一部分,作为利润留给自己,也可以储备起来以后再分。为什么要这么做呢?是因为每年可分配盈余的数值会受到各种因素的影响,有时候多,有时候少。为了避免保险业务中分红险每年的分红有的年头多有的年头少,保险公司就利用这笔储备起来的钱做个平滑。如果去年可分配盈余特别多,就分一点儿,剩一点儿,如果今年可分配盈余不是很多,就把去年剩下来的再给今年补一点儿。这样就平滑了历年的红利波动,这就是分红险分红水平一直比较稳健的一个原因。

第三,分红的时候一定是利差、死差、费差,这三差的和一块儿分吗?不一定。有的保险公司是三差分红,有的保险公司是两差分红,有的保险公司是一差分红,而且这三种方法怎么分都是可以的。那么三差分红一定就比两差或者比一差分红要高吗?不一定。刚才咱们讲过了,每个差都有益有损,到底是三差分红好,两差分红好,还是一差分红好,这个都不一定。

以上就讲了分红险的红利来源,就是保险公司分红险业务的可分配盈余,这笔钱每年至少要拿出70%分配给客户。

那么,分红险的分红利率到底是多少呢?保监会有一份文件,叫做《人身保险新型产品信息披露管理办法》。

第三十一条 保险公司不得使用分红率、投资回报率等比率性指标描述分红保险的红利分配情况。

分红险根本就没有所谓的分红利率,因为监管是不允许的。

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